Toitures : l’angle mort qui fragilise tout le secteur de l’assurance habitation

Longtemps reléguée au second plan, la toiture s’impose aujourd’hui comme l’un des maillons les plus défaillants du parc immobilier français. Mal surveillée et rarement entretenue, elle est à l’origine d’une explosion silencieuse des sinistres habitation, alors que les événements climatiques s’intensifient d’année en année.

Entre grêle, sécheresses et tempêtes, les assureurs voient leur ratio sinistres/primes grimper de 5 à 8 % par an depuis 2022. Près d’un sinistre MRH sur trois est désormais lié à la toiture.

Une bombe à retardement au-dessus de nos têtes

Première ligne de défense d’un logement, une toiture mal entretenue peut faire basculer l’équilibre économique d’un contrat habitation. Le coût moyen d’un sinistre varie de 2 300 € à 25 000 €, selon la gravité. Une infiltration négligée peut vite dégénérer en effondrement partiel ou en dégât structurel majeur.

En mai 2025, les épisodes de grêle en Rhône-Alpes et dans les Hauts-de-France ont généré 64 000 sinistres, dont 61 % liés à la toiture. Quelques mois plus tard, les inondations du Centre-Ouest révélaient un autre chiffre alarmant : dans un cas sur trois, l’eau s’était infiltrée par le toit.Dans les régions les plus exposées — Hauts-de-France, Bretagne, Occitanie — le ratio S/P dépasse désormais 80 % pour certains assureurs, selon France Assureurs.

Le constat : la prévention reste marginale

Cette dérive n’a pourtant rien d’inéluctable. La majorité des dégâts est prévisible, voire évitable. Pourtant, moins de 10 % des toitures font l’objet d’un suivi régulier. Le secteur fonctionne encore dans une logique réactive : on répare après coup, au lieu d’agir avant la panne. Un modèle de plus en plus intenable face à la multiplication des sinistres climatiques.

La technologie au service d’une assurance préventive

De nouvelles approches de diagnostic à distance changent la donne, à l’image de Birdia. Grâce à l’imagerie HD et à l’intelligence artificielle, il est possible d’obtenir en quelques minutes un scoring précis de l’état d’une toiture, sans déplacement.

L’outil identifie automatiquement tuiles cassées, mousses, fissures ou infiltrations, puis compile le tout dans un rapport visuel complet avec photos, note de risque et recommandations d’entretien.Pour les assureurs, c’est une donnée clé à intégrer lors de la souscription ou du renouvellement. Pour les assurés, c’est la possibilité d’agir avant la catastrophe — et de prouver leur bonne foi en cas de sinistre.

Un changement de paradigme pour tout un secteur

Il ne s’agit plus seulement de réparer, mais de repenser la toiture comme un risque actif à monitorer, au même titre que la sécurité incendie. Le toit n’est plus une case administrative à cocher, mais un levier stratégique de rentabilité et de confiance.

En misant sur la donnée, la technologie et la prévention, assureurs, artisans et particuliers peuvent enfin bâtir une relation gagnant-gagnant : moins de sinistres, moins de coûts, plus de transparence.

Il est temps de lever les yeux

L’époque où l’on attendait la fuite pour agir est révolue. Derrière chaque toit bien surveillé se joue une économie plus durable et résiliente face aux aléas climatiques. Ceux qui l’ont compris — assureurs, experts et startups du diagnostic — ne voient plus la toiture comme une dépense, mais comme un investissement stratégique.